保险版“以房养老”试点首日最新消息

　　保险版“以房养老”试点首日最新消息

　　“没有动静”“还在观望”。昨日，保险版“以房养老”在武汉开始试点。不过对这一全新的养老政策，无论是保险公司还是需要养老的老人们，目前均持观望态度。

　　对于首日静悄悄待遇，专家称，新生事物遇冷很正常。该产品的推出，只是给有需求的人提供了一种新的商业养老选择。

多数老人“不买账”

　　“房子当然是要留给后辈的。”家住武汉东亭花园的吴爹爹今年已经68岁了，他说自己已把房子给了儿子，对于“以房养老”完全不会考虑。而其老伴则有诸多疑虑，“每个月给多少养老金?若房子降价是不是就不给了呢?”

　　家住翠柳街的熊爹爹则表示，自己和老伴每月都有几千块退休金，“完全不需要抵押房子，也不需儿女操心。”

　　有学者认为，“以房养老”最大的风险来自房地产价值的不可预判性和资产流动性风险，这会限制“以房养老”的规模。此外，中国传统的养老文化和人文因素决定老人或子女参与的积极性不高。

　　接受采访的多名老人认为，我国传统观念是“养儿防老”，住了一辈子的房子肯定要留给子女继承，交给银行、保险公司处理不靠谱，也容易抹掉两代人的感情。

保险公司在“观望”

　　老人们“不买账”，保险公司也在犹豫。

　　据悉，目前申请试点获批的包括平安人寿、太平洋人寿、泰康人寿、幸福人寿、合众人寿、大都会人寿和中宏人寿等7家险企。

　　“房子倒按揭到期，可老人身体还好着，保险公司不亏了。”昨日，记者走访发现，试点政策落地后，市场反应平淡，保险公司相对谨慎，并没有相应养老产品推出。

　　多家保险公司人士表示，“以房养老酝酿多年，但是中间很多问题都还没有明确，如70年产权问题、房产估价问题、市场的接受程度等。”

　　“保险公司对推新险种都很谨慎，如果市场调研结果不理想，会推迟产品发行。”某保险公司人士称。

　　另一家保险公司的相关人士则表示：“从反向思维的角度来说，如果是香饽饽，大家都会力推，但市场情况并非如此。此外，‘养老保险’对保险公司的起点并不高，多数保险公司都可以参与，但是大家的参与热情都不高，都不愿意第一个冒险。”

　　泰康人寿、太平洋人寿相关负责人均表示，公司没有任何动作，也没接到总公司的通知，“大家都在观望”。

专家：首日遇冷很正常

　　中南财经政法大学教授、金融学院保险系主任袁辉认为，保险版“以房养老”是新生事物，它是实物资产与金融资产的结合，既是金融产品也是观念产品，住房反向抵押养老保险涉及面广，既涉及法律，又涉及经济金融环境和房地产价格的未来走势，更为重要的是涉及人们的养老观念的更新，因此该款新产品的推行和市场接受度，需要一个过程，不能急于求成。

　　袁辉说，养老，首先要明确承担责任的主体，作为商业机构的保险公司，盈利无疑是其主要目标。保险公司经营该项业务面临最主要的风险是法律风险、被保险人的寿命风险以及房地产价格波动的风险等。保险版“以房养老”是我国社会基本养老、商业养老以及家庭养老三支柱养老保障体系的有益补充，给老年人养老提供了新选择。作为一项新业务和复杂的金融产品，需要做好顶层设计和制度准备。

　　■焦点

　　家住黄石路的一刘姓老人表示，他的房子86平米，月租金可达2500元，如果抵押给保险公司，养老金会不会有这么多。在他看来，收租比抵押划算，毕竟到最后房子还是自己的。

　　“抵押给保险公司太复杂了。”也有老人认为，自己拥有独立产权，如果生活困难，干脆将房子卖掉，住进养老院，卖房的钱足够自己以后的生活了。

　　保险养老金不如租金?

　　房产价值评估和住房反向抵押收益也成为民众最担忧的事情，房屋估值究竟如何计算，按照政府的最低指导价还是最高指导价?要不要考虑房屋所处地理位置和房龄?房屋升值后如何分配?如果在期间遇上房子拆迁、搬迁如何计算?是否考虑房产泡沫?显然，这些问题实施起来相当复杂，远比二手房价值评估复杂得多。

房产估值怎么算?

　　年轻时拼死拼活还房贷，为什么到老反倒要把房子抵押出去来养老?持这种观点的人不在少数。有人认为，工作后好不容易交了首付办了按揭，30年后还清了房贷，退休了，却要将房子交给保险公司，倒按揭养老。这意味着，一辈子就是为了一套房子，死了后房子又没了。

　　年轻拼命还贷 到老为什么反倒要押房养老

　　决定保险版的“以房养老”市场前景，还有一个就是70年的房屋产权。据了解，老人拥有自己的房子，大多居住了很多年。若将房屋反向抵押养老保险推行，一旦所有权归属问题不解决，保险公司将会顾虑重重，因为前期将养老金支付了，后期再因处置房屋不当引来纠纷将得不偿失。

　　此外，老人与儿女之间，老人儿女与保险公司之间，也可能因房屋继承问题产生纠纷，也会给保险公司增加不可预料的风险。

70年产权怎么理解?

　　■链接

银行版

试点效果不佳

　　其实“以房养老”并非新鲜话题。从2007年开始，北京、上海、南京、杭州等地都有过一些自发性试点，武汉也有多家银行进行过试点，但并未被市场接受。一些老人认为，“以房养老”只适合无子女的老人。

　　据了解，继工行、民生银行之后，两年前，中信银行在汉推出幸福嘉年华老年卡，该卡的其中一项功能就是“以房养老”，通过反抵押的方式实现“以房养老”。但是，直到昨日，中信银行尚未做成一单“生意”。

　　银行相关人士称，这种在国外盛行的养老方式遭遇“水土不服”，敌不过中国人的传统观念，经过几年的尝试推广之后还是失败了，假如老年人只有一套房产，多数人会把房产留给后人。

　　“以房养老”既涉及法律，又涉及经济金融环境和房地产价格走势，更为重要的是涉及人们的养老观念的更新，因此该产品被市场所接受，需要一个过程。——袁辉

　　老人有房

　　房产估值

　　同意抵押

　　老人和保险公司签协议

　　保险公司向老人

　　定期支付养老金

　　老人身故

　　保险公司获得房子处置权

　　处置房子获得收益

　　(如收益足够：优先偿付支付 养老金本息 剩余部分给继承人)

　　(如收益不足：保险公司承担风险不向家属追偿)