以房养老保险面世 以房养老是什么意思

3月27日，保监会批复了幸福人寿的《幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险(A款)》保险条款，国内首个“以房养老”保险产品正式面世。然而，近日记者就此保险的面世走访了多位老人，他们几乎无一例外地表示：与其将房子抵押给保险公司，从保险公司领养老金，还不如自己出租房更稳妥自由。

首款产品投保后延长了犹豫期

从保监会官网公布的《幸福房来宝》产品条款来看，该产品保险条款由合同构成、提供的保障、养老保险金的给付、延期年金等几部分组成。投保范围是60周岁(含)至85周岁(含)之间的自然人。老年人与保险公司签订合同时，双方将确定基本养老保险金额，这一金额设定要考虑房屋折旧、预期增值、预期的老年人平均生存年限等，金额一经确定，将不能变更。不过，老年人每月拿到的养老金要在基金养老金额当中扣除必要的费用，如部分房屋评估费、律师费、保单管理费等。为了保证抵押物的安全，条款要求投保人不能再行处置房产，擅自改变房产主体结构，履行房屋维护义务，并购买相应的房屋财产保险。

从条款费率表看，60岁男性如果以价值200万元的房产投保，每月能领到的基本养老保险金额约为5000元。若夫妻双方以共同房产进行投保，双方将各获得养老保险金。一方先身故时，保险公司暂不处置房产，将停发身故方养老保险金，但不会调整另一方养老保险金。不过，由于无法处置房产，另一方需承担企业因此受到的利息损失。

对于公众最为关注的房价变动和房屋收益问题，“房来宝”产品条款明确指出，保险公司不参与分享房产增值收益，但承担房屋下跌风险和长寿给付风险。也就是说，投保后，老年人即可终身领取养老金，不受房价下跌的影响。

由于产品比较复杂，保监会要求幸福人寿在使用上述保险条款和保险费率时，应加强销售管理，明确说明保险责任、责任免除、合同解除等事项，确保消费者正确理解保险合同。同时，该产品还设置了30天的“犹豫期”，这比一般保险产品10天的犹豫期延长了“反悔权”时间。

市民：“以房养老”不如放租稳妥

也许是受我国传统养老观念的影响，大多数市民接受记者采访时表示：与其将房子抵押给保险公司，从保险公司领养老金，还不如自己出租房更稳妥自由。大多数人认为，年轻时买多余的房子很大部分原因是为了给儿女留点财产，可一旦把房子抵押给了保险公司，身故后，保险公司就会获得抵押房产处置权，如果真是这样，就不如让自己的子女处置好。

赛罕区退休教师陈大爷有一套多余的房子现已出租，每年的租金是17000元，目前这笔钱基本够他日常生活所需。他说“‘以房养老’不仅将来处置权没有了，而且还不自由，我自己出租房子租金每年还都在涨，还是这种用租金养老的方式更好些。”

采访中，也有个别无子女的老人表示，如果年迈时，自己无力打理房屋出租事宜，也许会考虑“以房养老”。但这部分人也认为，目前“以房养老”产品还不完善。虽然保险公司不参与分享房产增值收益，但在房子评估上是以什么标准评估、由谁来评估、房价下跌后保险公司承担多大比例的风险等方面还存在疑问。

什么是“以房养老”

老年人住房反向抵押养老保险，俗称保险版“以房养老”，指拥有房屋完全产权的老年人将其房屋抵押给保险公司，继续拥有房屋居住权，并按照约定条件领取养老金直至身故;老人身故后，保险公司获得抵押房屋处置权，处置所得优先用于偿付养老保险费用，剩余部分返还给老人的继承者