商业养老保险五大关键词

随着上海社会的老龄化，人们对养老问题的关注日益升温。近日，本周刊收到不少市民来信，询问如何投保养老险。为了让大家对投保养老险有清晰的认识，本刊从本期起将陆续选择其中具代表性的问题进行介绍和解答。

家住控江路的小王在来信中对什么是养老保险，以及它和传统的人寿保险的异同表示不解。在经过了解后，本周刊列出了养老保险五大关键词，帮助大家认识养老保险。

年金保险

要认识养老保险，这是一个绝对无法跳过的词语。目前，保险市场上绝大多数养老产品都是限期缴费的年金保险。即投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。如果年金受领者在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者，或者按照规定的保额给付保险金。

年金保险和生存保险都是以被保险人在保险有效期内生存为给付条件，年金保险是生存保险的一个变种，但是两者之间仍然有所区别。前者在保险期限内生存时由保险公司按照约定的期限和方式给付保险金，后者在被保险人生存至保险期满时由保险公司一次性给付保险金。

领取方式

养老保险通常有定额、定时或一次性趸领三种方式。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。社保养老金是以月为单位时间，而商业养老保险多以年为单位，如中国人寿的鸿寿养老年金和太保太平盛世等，都采取按年给付的方式。定时自然就是约定一个领取时间，根据养老保险金的总量确定领取的额度，例如确定要15年领取完毕养老金，那么保险公司将根据养老金总额确定每年可以领取的具体额度。有些养老年金保险合同中有约定的时间，有些可以自由选择领取的方式，中间亦可以更改。

领取时间

我国法定的退休年龄为女性55周岁，男性60周岁，社保养老金即是按照这两个年龄段进行领取。相比之下，商业养老保险的领取时间则灵活得多，提供了领取时间的多种选择，并且在没有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段，也有更早或更晚的。太平洋的太平盛世养老金甚至可以从40周岁就开始领取。

保险期间

所谓保险期间，简单来说就是从保险合同生效到终止的时间跨度。在被保险人正常生存的情况下，保险期间将直接关系到养老金领取的时间长度。目前，定期和终身的养老保险产品都非常之多。比如安泰安安年金的保险期限到被保险人88周岁为止，中国人寿的鸿寿年金给付至被保险人年满79周岁的年生效对应日止，中宏的“丰裕人生”养老金保险给付期限则到被保险人身故为止。

保证领取

养老金是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。也就是说，若被保险人如果没有领满10或20年的保证领取期，其受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。

上述这些，对于如何选择养老产品而言还是远远不够的。衡量选择养老保险并非某个或某几个因素的简单比较，比如养老保险产品不能简单地说保证领取20年就比10年的好，终身的就一定比定期的划算等等。其收益率近者受费率、领取额度的影响，还要受公司资金运用水平、社会投资状况影响，选择起来确需费点心思。