养老金有缺口保险紧跟上

日前，劳动和社会保障部宣布调整个人养老金政策，从明年初起单位缴费不再划入个人账户，个人养老金账户的规模由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成。尽管这次改革不会对参保人员退休后的个人养老金收入造成很大的减少，但实际上，目前中、高收入者要想保持退休后的生活水平不会下降太多，就要趁年轻做好财务规划。

据了解，按照目前的政策，参保人员的养老金包括基础养老金和个人账户养老金。这样，在退休后每个月能拿到的个人养老金为上一年当地社会平均工资的20%，加上个人账户的120分之一。

友邦保险的资深代理人段晓霞给记者算了一笔账:假设目前收入为5000元，按照缴费基数5000元计算，缴纳20年，则个人账户中的资金为5000*8%*12*20=96000元，假设退休时的当地社会平均工资是4000，那么到时候每月能领取的养老金是4000*20%+96000*1/120=1600元。这种计算方法并没有考虑到利率和通货膨胀的因素，要是算上这些因素，退休后能拿到的养老金和现在的收入差距就更大了。实际上，按照国家的基本养老保险制度改革思路，未来养老金险的目标替代率为58.5%，也就是说退休后的养老金，应该达到当前收入的58.5%。

其实，社会保障更多地是针对社会中低收入水平者的情况设计的，只能保证参加者的最基本生活保障。现在的中、高收入者尽管多缴了些个人账户基金，但摊到退休后的养老金，比工资低的参保人高不了多少。

因此，中、高收入者要想维持目前的生活水平，就不能光指望国家的基本养老金。段晓霞表示，要想算出维持生活所需的财务需求与社会养老金的缺口，只需把现在的收入加上估计的通货膨胀程度，再减去社会养老金即可。

这部分缺口，一方面可以通过购买商业保险填补，另一方面可以通过房地产、养老储蓄等方式弥补。

在考虑购买保险时，首先应买一些健康保险以应对患有大病时需要的庞大资金需求。老年人难免会得病，治疗重大疾病往往需要用手术、化疗、放疗相结合的综合疗法，相应地需要支付高额的医疗费用和住院费用，少则几万，多则几十万元。因此，购买一款重大疾病保险往往可以解除患者和家庭的后顾之忧，降低家庭的财务风险。目前市面上可供选择的重大疾病险种很多，北京就有三十多家保险公司，几乎每一家都有相应的重疾产品。与国外不同，国内的重疾险在保监会的监控下各家产品的保险责任和费率区别不会太大，承保的疾病范围则在十种到二十七、八种不等。年轻人应该尽早购买健康险，因为年轻时的费率较低，买起来更合算。

另外还可以考虑买一些分红型养老保险为退休积累一笔资金，但目前保险公司在资本市场上的投资表现普遍不佳，投保人最好购买投资者型保险中的稳健型账户，这样资金更安全些。

除了保险，有条件的投资者还可以通过购买房产收租的方式积累养老金。总之，要在年轻时就考虑到退休后的生活，早日为自己设计一套详细合理的财务计划，这样才能安心地享受晚年生活。